孩子是父母的心头肉，总想给他最好的。

买保险自然也不例外。

可是你知道吗？

孩子的保险，坑也是最多的。

我看过很多家庭买给孩子的保险，每年花了好几千，甚至上万。

贵不是问题，可是保障还不全呀。

要么保额不够，要么病种有缺失。

今天我们从下边三个方面来好好聊一聊，孩子的保险到底应该怎么买。

1.孩子所面临的风险有哪些？

2.孩子应该选择哪种类型的保险？

3.预算-元，投保方案如何配置？

给孩子买保险之前，我们要先弄清楚一件事。

在成长过程中，孩子会面临哪些风险？

第一类，是重大风险。

孩子调皮捣蛋，自我防范意识比较弱，每年夏天都会看到几个孩子不小心溺水的新闻；

或者发生意外，导致身故或残疾；

再或者罹患重大疾病，比如白血病，治疗费用高达几十万，甚至上百万。

这些情况发生的概率都非常低，但是一旦发生，对孩子以后的人生和整个家庭会有致命的影响。

也是我们需要用保险来解决的重点。

第二类，是普通风险。

比如孩子平时感冒发烧，小磕小碰造成的皮外伤，去门诊拿点药就可以了。

稍微严重点的，小孩急性支气管、肺炎，需要住院三五天才能好的，花个两三千，也能搞定。

普通风险发生的概率很高，但它对孩子的健康和家庭的经济，都不会有太大影响。

无论给孩子做什么保障，请记得，先帮宝贝把这两类风险解决好！

它们就像是房子承重墙，关系着一个房子是否稳固。

孩子长大之后的教育金，理财险可以买，但都只是软装。

千万不要为了软装，而放弃了承重墙。

明确了风险之后，我们应该用哪些保险来解决呢？

孩子的第一道风险屏障，永远是父母。

孩子出了事，不管有没有保险，父母砸锅卖铁肯定也要救。

可如果父母出了事，孩子能做什么呢？甚至保费都交不出来。

保险保的再全面，都抵不过你对孩子的爱和守护。

所以亲爱的，孩子很重要，你也是。

记得先保护好自己，把自己的保障做足。

接下来，我把孩子的险种配置列了一个表，

包含一个基础、三个必要、一个不要。

国家医保-基础

这是国家给每个公民提供的福利保障，无论是大人还是小孩，建议人人参保。

很多家长可能不知道，孩子也能办医保。

保费很便宜，每年只需要几百块钱，无论是什么小病小灾还是重大疾病，医保都能发挥不少作用。

前几天一个读者，孩子肺炎住院，总共花了，通过医保就报销了多块钱。

我也专门写过文章，提醒过各位爸爸妈妈。

还没有办理的，可以看下这篇文章：绝大部分家长不知道，孩子出生之后要办这件事

重疾险-必要

重疾险是得了规定的重疾，比如癌症、急性心梗、白血病等等，直接赔付一笔现金。

孩子得重大疾病的概率，其实并不高。

比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。

可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。

治疗费还可以用医疗险来报销。

可是生活开支的提高和家长的经济损失也不是一笔小数目。

孩子生病之后，是不是需要悉心调养，买更多的营养品？

再比如，为了更好的医疗资源，是医院看病？

中间是不是要花很多交通费、租房费？

如果父母其中一方再辞职，全勤照顾孩子，对家庭经济的冲击更大。

生病之后，孩子将来的人生也会面临很大的困难，需要很多金钱上的补偿。

重疾险最大的好处就是，理赔款可以自由支配。

这笔钱可以用来解决孩子生病之后的生活，安顿好一家人。

所以，给孩子买重疾险的第一个要点，就是保额要足够！

一般建议50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。

第二点，保障的病种要全面。

重疾险是在规定的范围内赔付，所以病种是否全面，决定了孩子得了病能不能赔。

银保监会规定了25种法定疾病，是每款重疾产品基本都包含的。

这些疾病占到了重疾理赔率的95%以上。

除此之外，还有一些在幼儿时期比较高发的重疾，不在这25种疾病之内，不是所有的重疾险都会包含。

参考了大量医学资料之后，我们总结了16种少儿高发重疾。

给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。

有一些产品，对于少儿高发重疾有双倍赔付，也就是得了特定的重疾，可以拿到2倍的保额。

这是非常好的加分项。

另一个需要注意的是重疾险中的轻症。

因为轻症是保险公司自行制定的，目前依然存在缺斤短两的情况。

结合保险公司的理赔情况以及前6大高发重疾对应的早期阶段，这十大轻症是最好要包含的。

所以，给孩子买重疾险，记住这两点：

（1）保额要充足，建议50万起步

（2）保障要全面，尤其是15种少儿高发重疾和前10大高发轻症。

医疗险-必要

医疗险是无论哪个年龄阶段，都建议配置的一个险种。

因为它可以用很少的保费，解决大家最担心的治疗费的问题。

无论是生病，还是意外住院，都能够在社保之外带给孩子更全面的保障。

小孩子抵抗力比较差，肺炎、支气管炎都比较高发，住一次院都要花个两三千。

建议都给孩子配置一份门诊险/小额住院医疗险。

它的免赔额非常低，只有几百块，甚至没有，只要住院就能用。

保费也就一两百，但凡用上一次，省下的就不止这点钱。

能够报销自费药，0免赔，报销比例很高的门诊险/小额医疗是最完美的。

除此之外，考虑到孩子万一生大病，重疾险更多的用来承担孩子以后的生活。

所以，最好也给孩子补充一份百万医疗险。

它不限社保用药，不限疾病种类，不限治疗方式。

一年最高可以报销几百万，万一生什么大病，就不用再担心治疗费了，也可以给孩子更好的照顾。

百万医疗险重点看保障内容是否全面。

不要有缺失或者单项责任限额；

其次是续保条件，选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。

增值服务越多越加分。

意外险-必要

只要是意外造成的伤害，无论是意外身故、伤残，还是平时的磕磕碰碰，意外险都能解决掉。

孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。

买的时候注意两点。

第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。

按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。

你买的再高，理赔的时候也没用。

另外需要注意的，就是意外医疗。

最好报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。

寿险-千万不要

所谓寿险，就是死了才赔钱。

很多家庭是夫妻一起还房贷、养孩子、养老人....

如果突然有一个人走了，剩下那个人会被压垮。

这类产品一般就是买给家里的经济支柱，在事故真的发生时，代替他完成身后未尽的责任和义务，或者用于财富传承。

孩子首先不承担家庭责任，不需要寿险。

另外，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额。

10岁之前，不超过20万；

10岁—18岁，不超过50万。

所以，绝大多数寿险条款都是写明，18岁前身故，返还已交保费。

即使买了很高的保额，也用不上。

因此，完全没有必要给孩子买寿险。

而目前市面上有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品保费基本上要翻一倍，但却没什么用处。

建议给孩子选择单纯的重疾险，不仅更实用，保费也便宜很多。

再来复习一下，孩子的险种配置如下：

一个基础：国家医保

三个必要：重疾险、医疗险、意外险

一个不要：寿险

知道配置思路了，具体应该怎么搭配呢？

以0岁男宝宝为例，我做了四个投保方案，分享给你。

预算元左右，追求极致性价比

定期重疾+小额住院医疗+意外险

在预算非常有限的情况下，最重要的是先把保障做起来。

它最大的优势是保额能增长，从第三年开始每两年递增20%，最高增至%。

最初给孩子花五六百给孩子买的50万重疾，在11年之后得重疾，能赔万。

如果不幸患22种少儿特定疾病，甚至能赔万。

这样设计的好处是，用户拿到手的理赔款足够多，很大程度上可以抵御未来的通货膨胀和医疗费用的上涨。

30年之后，孩子长大，可以用晴天保保的忠诚客户权益，免健康告知、免等待期投保瑞泰家其他重疾险。

意外险是平安小顽童。

基础版的，每年只要60元。

选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好。

0免赔，不限社保用药，报销比例为%。

像孩子发生一些小磕小碰、猫爪狗咬，自己基本不用花钱。

在预算非常有限的情况下，医疗险选的是平安万元护（尊贵版）。

因为方案中是以0岁宝宝为例，在这个阶段，孩子感冒发烧、肺炎住院的概率特别高，选择一款优秀的小额住院医疗险就特别实用。

每年保费元，含5万元的疾病或意外住院保障，0免赔，社保内报销90%，并且可以报销自费药，报销比例是60%。

另外再加上1万的意外身故和伤残保障。

5万的额度，对于孩子看个小毛病完全足够了。

如果花费在5万以上，那么大概率也是属于重大疾病的范畴了，可以用重疾险的保额来解决一部分的治疗费。

这样做的好处是可以避免5岁之前，孩子百万医疗险保费比较贵的情况。

一般情况下，5岁以下买百万医疗险，每年保费在左右，过了5岁每年的价格在左右。

但这个方案属于在预算非常有限的情况下的过渡之选，如果担心高额治疗费，可以参考下面的升级方案。

预算-0元，保障更全面

定期重疾+百万医疗+小额医疗+意外险

一般疾病最高万，种重疾和种罕见病万，不限社保用药，%报销；

平安万元护可以保障孩子平时感冒发烧、肺炎住院之类的小风险。

1万的住院医疗额度，可抵消掉尊享e免赔额的部分，基本做到看病不花一分钱。

这种小额医疗险理赔门槛低，用到的概率非常高，是最适合薅羊毛的。

但保险公司理赔实在太多了，所以保费也在不断上涨。

如果是3岁以上的宝宝，可以选择国任少儿医疗险。

保费能再便宜点，计划一的价格是每年元，住院医疗额度1万，0免赔，社保内报销90%，自费药报销70%。

升级版整个方案加起来每年元，在保障够用的情况下，最大化降低了保费压力。

预算-元，适合小康家庭

终身重疾+百万医疗+小额医疗+意外险

预算在元以上的家庭，基础的搭配思路不变，孩子的重疾险可以满足终身保障。

方案中选择的是复星联合的妈咪保贝，50万重疾保额，每年元，可以保孩子终身。

它的保障非常全面，既可以做重疾单次赔付，也可以附加重疾二次赔付。

投保时建议附加重疾二次赔，现在重大疾病的治愈率和生存率越来越高，这样哪怕理赔过一次重疾，后期还可以再赔一次。

孩子的人生还很长，妈咪保贝的这个设计，在一定程度上解决了后顾之忧，非常安心。

除此之外，妈咪保贝的独特优势在于它的特定疾病额外赔付。

18种少儿高发疾病，可以赔双倍，5种罕见疾病，赔3倍。

并且多倍赔付的时间是一直延续到终身的。

哪怕是成年之后，不幸患白血病，也可以拿到双倍赔付。

这也是妈咪保贝在少儿重疾险领域一直屹立不倒的原因之一。

此外，给孩子选择终身重疾还可以选择开心小保贝，大黄蜂3号plus等，具体的可以看这篇文章：少儿重疾险上新，两款超优秀的新产品！

医疗险和意外险，仍然选择的是尊享e生以及平安住院万元护和小顽童。

这个方案适合预算比较充足，想给孩子终身保障的家庭。

好处是不用担心孩子长大以后没有保障的问题，获得理赔的概率也更高。

预算元以上，豪华版

定期重疾+终身重疾+百万医疗+小额医疗+意外

预算元以上，孩子的保障可以做的很全面了。

最明显的变化就是，重疾险的保额全面提升。

方案中做了两个产品的叠加组合，一款是保到定期的单次赔付重疾险，一款是终身的多次赔付重疾险。

晴天保保50万保额，保到30岁，每年元；

妈咪保贝50万保额，保终身，每年元。

两个重疾险一共元，短长期保障兼备。

不仅让孩子30岁前保额充足，30岁之后，也还有终身的保障。

30岁前，罹患普通重疾，最高可赔付万；如果患少儿特疾，最高可赔付万。

30岁之后，仍然可以有50万的重疾，一直保障到终身。

尊享e生和平安万元护以及小顽童，也能很好的保障孩子意外和治疗费的风险。

这个方案，适合保费充足，希望给孩子无死角全方位保障的家庭。

按照不同的预算，基础版、升级版、小康版和豪华版四个方案，都是非常不错的搭配。

大家可以根据自己的经济状况进行选择。

这篇文章，从孩子面临的风险，到需要的险种，以及配置方案，做了完整的梳理。

大家可以发现，给孩子买保险，其实真的并不贵。

最怕的就是有人利用了父母的爱子之心，推荐很多孩子不需要的保障，多花冤枉钱。

这篇文章希望能给大家的投保思路一些参考，对孩子买保险有帮助。

保险产品比较复杂，投保过程中，如果对保障细节不熟悉，或者孩子有一些健康异常问题，不知道如何核保。

可以预约我们的顾问老师，来帮你解决。